消费金融浪潮之巅,银行革命的机会来了

借贷消费火爆了消费金融,信用卡购物成为时尚,出门一卡通再也便捷不过,蚂蚁花呗、QQ微粒贷成为互金新流行,贷款唾手可得。分期购物成为网购新标配,按揭买房成为年青一代的购房新时髦。
消费金融正在不断打垮纯现金流铸就的金融壁垒,先消费后付款,顺其自然坐收利息成为互联网金融和传统金融的吸金法宝,免去借贷步骤,更便利了用户。消费金融处在风口浪尖,互联网金融和银行谁更胜一筹?

相对于风控,政府调控才是金融改革的核心
风控是银行金融的重心,是银行金融改革和保障借贷者利益的体系中枢,而真正的风控却来自于政府的宏观调控和相关部门的监管。风控决定体系本身的生死,宏观调控则决定着整个金融业的兴衰,金融业愈发达,更迭愈频繁,愈动荡,风控愈难以操纵和落地,自然须借力于政府的宏观管控,尤其新旧金融交替、变革和迭代期,技术尚未成熟,体系尚未完善,投机分子恰好乘虚而入,借以坐收渔利,而体系本身则无法单纯地实现风控,风靡一时的ICO如果没有政府相关部门的管控,并非仅仅对于投资者,对整个行业都将是毁灭性的打击。
政府的干预宣告了ICO的绝迹,但互联网金融的风险却未因此消减。校园贷、医疗贷、房产贷等各领域消费信贷依然危机四伏,校园裸贷、P2P跑路事件频发,互联网金融所谓的低门槛、高效率、超便捷反而推动消费信贷陷入敲诈的漩涡,助长了其风控的强障碍,相反的是,在传统行业深耕的银行,历久弥深,不但在风控上,有一套完整成熟的抗风险体系,在相关部门的宏观调控上更是近水得月,立杆见影。面对变幻无常的互联网金融消费借贷,一方面本身充满各种变数,另一方面游离在相关部门的监控之外,它的危机往往形成行业规模性的泛滥,这将是整个行业的灾难。
Fintech的核心在于线下,银行势能助攻金融改革
Fintech的本质是利用大数据、区块链等互联网技术对金融基础设施进行建设完善、风险控制和平台管理,从技术上实现金融的根本性变革。覆盖支付清算、融资、基础设施、投资管理,几乎可以应用到金融领域的各方面:借贷、财富管理、支付、保险、众筹、征信,甚至是零售银行和房屋中介。因此金融科技是借互联网技术从全局对整个金融行业的变革,传统银行数十载深耕,用户基数、信用数据、基础设施、风控体系乃至线下场景根深蒂固,Fintech恰恰可借大数据、区块链等互联网技术对线下银行等实体金融体系进行革命,这是一个自下而上的质变过程。
互联网金融诞生于互联网虚拟环境下,其技术、安全性、赖以存在的基础设施远未成型,仅仅是交易高效、便捷易用这些表层优势显然吸引力还远远不够,暴露在用户面前的往往是时常遭遇诈骗、用户体系薄弱、风控系统落后的虚拟陷阱。金融科技对于银行来说生逢其时,基于线下金融体系的根基优势,强大的金融基础设施,长期以来形成的用户消费习惯和场景,银行具有天然的金融科技势能,银行的Fintech改革借助自身的基础势能,顺势而为,自下而上形成一场先后有序的金融新体系,自然在改革金融体系本身包括消费金融上先人一步。
产品布局上,银行默秒全互联网金融
银行的金融产品根基是其消费金融的绝对优势,作为传统金融业的中流砥柱,银行深耕金融数十载,深喑用户管理之道,深刻洞悉用户消费行为,通晓不同用户群体的个性化需求,无论普通金融产品还是消费金融产品,均能深挖用户痛点,按需供给,对症下药,能够开发出特定消费人群的金融产品,最大限度满足个性用户的不同需求,教育、医疗、房产、车贷,衣食住行消费金融,无所不有。而互联网金融尚处于移动互联网更迭的野蛮爆发期,对用户的需求痛点、接触用户的显然不可与银行同日而语,能够为用户提供的产品丰富性,实用性也自然大大减弱。

Fintech的代表产品智能信贷(大数据+人工智能信贷)发力,评价授信风险体系有效推动自动化、高效率工作,并且凭借深度学习等人工智能算法实现准确度不断提升,可短时、快速、广人群的满足各类人群的信贷需求。在智能信贷体系的推动下,银行借力自身的用户基础,长久以来积累的用户消费习惯和行为大数据,结合自身的天然优势,将传统线下场景资源和线上互联网技术深度融合,打造出更加全面、丰富、智能的消费信贷产品,不言而喻,自然实现了自下而上的强大产品链。
新零售风口上,银行要断互联网金融的念头
新零售才是银行消费信贷的真正风口,自从马云提出新零售概念,实体经济便像沉睡已久的劲草浴火重生,无疑实体经济的春天来了,银行,这个实体经济的晴雨表和大粮仓显然迎来了最佳的变革期,而最大的风口便是消费信贷,数据显示,当前国内消费金融市场规模趋近6万亿,2020年预计超过12万亿。银行恰恰利用线下场景实体店和地面用户掀起一场新零售革命,而消费金融则是这一革命的连接纽带,信用卡等基于消费金融的各种银行一卡通随身携带,随时随地消费成为新时髦,轻松高效地完成各类消费的同时,无形中推动了新零售大潮的加速到来。

银行本身占据金融业的高地,吸纳资本力量强大,可信性强,持牌优势显而易见,通过入股消费金融公司能逐渐从优质客户群向次优级客户群延伸,拓展消费场景。作为资历深厚的线下金融巨头,传统消费信贷产品信用卡也已发展了许多年,银行拥有庞大的金融客群,可实现存量用户迅速向线上迁移,流量优势依然不可小觑。而随着新零售的顺水推舟,这些优势无疑将是互联网金融的致命一击,互金转型实体银行或许才是未来出路。

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